Nie všetky odvody sú stratené. Vďaka II. pilieru časť z nich patrí vám – a môže rozhodnúť o vašom dôchodku.

Tento článok je pokračovaním nášho dôchodkového seriálu „Môj dôchodok, môj sen“. Ak ste ho ešte nečítali od začiatku, odporúčame začať tu: 👉 Môj dôchodok, môj sen – alebo: začiatok seriálu

V predchádzajúcom diely sme sa venovali štátnemu dôchodku: 👉 Môj dôchodok, môj sen – alebo: I. pilier

Prvá noha našej dôchodkovej stoličky – štátny I. pilier – nám ukázala, že spoliehať sa len na štát nestačí. Pokračujeme teda druhou nohou. Tou, ktorú už môžeme ovplyvniť viac. Tou, ktorá nám umožňuje niečo vlastniť. Tou, ktorá z povinného mínusu robí osobné plus.

Hovoríme o II. pilieri.

Z povinného odvodu vzniká niečo moje

Na Slovensku každý, kto pracuje, odvádza odvody. Povinné. Tie putujú do štátneho systému, ktorý zabezpečuje dôchodky dnešným penzistom. Keď doň vstupujeme, peniaze odchádzajú z výplaty. Sú preč. Sú mínusom.

II. pilier je jediná možnosť, ako tento mínus zmeniť na niečo pozitívne. Nie na ďalší výdavok. Ale na vlastný majetok.

Štát dnes každému, kto je v II. pilieri, odvádza 4 % z hrubej mzdy na jeho osobný účet. Ten je vedený v dôchodkovej správcovskej spoločnosti – DSS – a viazaný na rodné číslo. Tieto peniaze nezmiznú v štátnom rozpočte. Nepôjdu na výplatu niekoho iného. Sú vaše. Sú našetrené pre vás. Sú dedičné.

Toto je dôvod, prečo II. pilier vnímame ako zmysluplnú a nevyhnutnú druhú nohu dôchodku.

Ako II. pilier funguje

Sporíme v ňom prostredníctvom povinných odvodov. Aktuálne (v roku 2025) sa do II. piliera odvádza 4 % zo mzdy. Táto sadzba sa má postupne zvyšovať až na 6 %.

Tieto peniaze sú investované – podľa toho, aký fond si v DSS zvolíme. Fondy môžu byť garančné (konzervatívne), zmiešané alebo indexové (rastové). Každý má iný výnosový potenciál, riziko aj vhodnosť podľa veku.

Pri dlhšom časovom horizonte – teda pre mladších ľudí – má indexový fond najväčší potenciál.

II. pilier je otvorený pre všetkých do 40 rokov. Kto začne pracovať, vstupuje automaticky, no má možnosť rozhodnúť sa, či v ňom zostane. Po 40-tke už vstup nie je možný.

Prečo II. pilier áno

II. pilier nie je len sporenie. Je to spôsob, ako mať na dôchodok niečo na vlastnom mene. Tieto úspory:

• patria vám,

• nezávisia od demografie,

• sú dedičné,

• môžu byť efektívne zhodnotené.

Je to osobný dôchodkový účet, ktorý nie je financovaný len zo zvyškov, ale z toho, čo by inak išlo do štátneho systému. Preto hovoríme, že II. pilier je transformácia povinného výdavku na váš budúci príjem.

II. pilier nie je bez rizika

Rovnako otvorene však hovoríme aj o rizikách a obmedzeniach, ktoré treba poznať:

• Výnosy nie sú garantované. Trhy kolíšu a krátkodobo môžu prísť aj poklesy.

• Zmeny zákonov môžu meniť sadzby, garancie aj výplatné mechanizmy.

• Peniaze sú viazané do dôchodku – nemožno ich vybrať podľa vlastného uváženia.

• Poplatky za správu môžu byť vyššie, ak DSS nepracuje efektívne.

• Pri nízkom príjme môžu byť úspory v II. pilieri veľmi nízke – a teda aj efekt slabý.

Špeciálne skupinou, kde odporúčame dôkladnejšiu analýzu, sú ľudia s nízkymi príjmami. Nízky príjem znamená nízke príspevky. Tie sa investujú v menšom objeme, čím rastie vplyv poplatkov a klesá výsledný dôchodok.

Zároveň sa ukazuje, že časté zmeny legislatívy a rôzne pokusy o zásahy do systému vytvárajú neistotu. Najmä pre tých, ktorí nemajú inú rezervu.

Náš pohľad – ako II. pilier odporúčame

II. pilier nie je univerzálne dokonalý, no má silu, keď sa používa správne a v správnom čase.

Záver

II. pilier je druhou nohou dôchodku – nohou, ktorá je vašou. Hoci vzniká z povinnosti, funguje vo váš prospech. Je to možnosť, ako sa o budúcnosť postarať aktívne, nie len pasívne dúfať v štátny systém.

Vnímame ho ako jeden z najlepších nástrojov dlhodobého budovania vlastného dôchodku, ktorý tu dnes máme. A tak ako pri každom nástroji, dôležité je pochopiť ho a používať s rozumom.

Použité zdroje

• Sociálna poisťovňa – Základné informácie o II. pilieri

• Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny SR

• Národná banka Slovenska – dôchodkové fondy a ich správa

• Asociácia dôchodkových správcovských spoločností

• Životné minimum – oficiálne informácie a vplyv na dôchodok

🔒 Ak uvažujete o vstupe, zmene, alebo výstupe z II. piliera, alebo si nie ste istí, či je pre vás výhodný, ozvite sa nám. Pozrieme sa na vašu situáciu a nastavíme to správne – tak, aby váš dôchodok nebol prekvapením, ale plánom.